Geld voor verbouwing - optimale financiering kiezen
bouw Een huis verbouwen kost geld – afhankelijk van de omvang van de verbouwing véél geld. Toch is het in de huidige woningmarkt populair om te kiezen voor verbouwen: een andere woning vinden die ook nog betaalbaar is blijkt vaak onmogelijk. Dus is een verbouwing dé manier om levende woonwensen te realiseren.Waar gaan we dat van betalen? Direct na de beslissing om een huis te willen verbouwen volgt de vraag: waar gaan we dat van betalen? In de basis zijn er twee mogelijkheden: betalen van eigen geld of geld lenen. De beste keuze hangt helemaal af van de situatie.
Verbouwing betalen van spaargeld Als er niet genoeg spaargeld aanwezig is valt de optie om eigen geld te gebruiken vanzelfsprekend af. Ook als er wel voldoende saldo op de spaarrekening staat om de verbouwing mee te betalen is dat niet altijd de verstandigste beslissing. Daarbij is het belangrijk om naar de toekomst te kijken: is dat spaargeld niet ergens anders voor nodig?
Geen hypotheekrenteaftrek Het gebruiken van eigen geld voor een verbouwing betekent dat de kans om deze met belastingvoordeel te financieren verkeken is. Spaargeld dat eenmaal ‘in de stenen’ is gestopt kan er later wel weer uit gehaald worden met een hypotheek - dan is er echter geen hypotheekrenteaftrek meer mogelijk over dat bedrag.
Wel minder belasting in box 3 Aan de andere kant: de rente op een spaarrekening is nagenoeg niets. Boven het heffingsvrije vermogen moet er wel belasting over het geld betaald worden – dat is niet meer aan de orde zodra het in de woning gestopt wordt. Via die weg levert het financieren van een verbouwing met eigen geld ook belastingvoordeel op. Tenminste: zolang de eigen woning in box 1 belast wordt. Zouden huis en hypotheek naar box 3 verhuizen... dan wordt het een ander verhaal.
Geld lenen om te verbouwen Is er niet genoeg eigen geld of is het niet wenselijk om het te gebruiken voor het betalen van de verbouwing – dan komt de financiering neer op geld lenen. Ook daarbij zijn er twee opties: lenen via een hypotheek of via een persoonlijke lening (PL) - met behoorlijke verschillen.
Hypotheek of lening – de rente Een hypotheek is natuurlijk ook een lening – met het speciale kenmerk dat de bank extra zekerheid heeft: in het uiterste geval mag de bank de woning laten verkopen om het uitgeleende geld terug te krijgen. Die zekerheid zorgt ervoor dat de hypotheekrente ruim lager is dan de rente op een persoonlijke lening. Qua rente is de keuze voor een hypotheek dan ook logischer.
Hypotheek of lening – kosten en rompslomp Bij een hypotheek komen echter ook flinke kosten kijken, al snel een paar duizend euro. Bovendien moeten er heel wat documenten aangeleverd worden om een hypothecaire lening af te sluiten, wat een behoorlijke rompslomp oplevert. Die kosten en rompslomp zijn er niet of nauwelijks bij het afsluiten van een persoonlijke lening.
Hypotheek verhogen of oversluiten? Valt de keuze op de hypotheek, dan volgt er nóg een beslissing. Wordt het een verhoging van de bestaande hypotheek bij de huidige bank, of het oversluiten naar een nieuwe (hogere) hypotheek bij een andere bank?
Verhogen of oversluiten – de hypotheekrente De eerste gedachte is misschien dat het slimmer is om bij dezelfde bank te blijven. Of dat ook zo is hangt helemaal af van de actuele hypotheekrente bij die bank. Hoe verhoudt die zich tot de rente bij andere banken? Oversluiten kan in veel gevallen flink geld besparen.
Verhogen of oversluiten – kosten en rompslomp Bij het oversluiten van een hypotheek naar een andere bank komt vaak wel meer kijken qua kosten en rompslomp. Zeker als de huidige hypotheek een hogere inschrijving heeft die toereikend is: dan is een bezoek aan de notaris voor de verhoging niet nodig. Voor oversluiten is een nieuwe hypotheekakte altijd noodzakelijk.
Doorrekenen optimale financiering Voor een weloverwogen beslissing is het van belang om alle genoemde mogelijkheden voor het financieren van een verbouwing goed door te (laten) rekenen. Op die manier wordt duidelijk wat de gevolgen van de verschillende keuzes zijn, nu en in de toekomst.
